El 72,7% de las mujeres ocupadas en el Perú trabaja de manera informal. No es solo un dato laboral: es una barrera directa al acceso al crédito formal, porque sin historial crediticio verificable ni estados financieros en regla, la mayoría de entidades financieras no puede evaluar el riesgo de un préstamo. Para una emprendedora que lleva años construyendo un negocio con su propio capital, esa puerta cerrada puede ser el límite entre mantenerse pequeña o dar el siguiente salto.

El dato de informalidad entre las mujeres trabajadoras del Perú proviene del informe técnico del INEI sobre la Encuesta Permanente de Empleo Nacional 2025, publicado por Infobae Perú. La brecha entre hombres (68,2% de informalidad) y mujeres (72,7%) no es enorme, pero se vuelve significativa cuando se cruza con el acceso al sistema financiero: las mujeres tienen históricamente menor acceso a crédito formal, menor tamaño promedio de negocio y mayor presencia en sectores de alta informalidad como comercio y servicios personales.

El primer obstáculo: la formalización

Antes de buscar financiamiento, el paso previo es estar formalizada. Ningún programa de crédito con garantía estatal y tasas preferenciales está disponible para negocios sin RUC. El proceso de formalización (RUC en SUNAT, inscripción en REMYPE ante el MTPE, licencia municipal y registro en EsSalud) es accesible, en su mayoría gratuito, y es el paso que abre el acceso a todo el ecosistema de financiamiento formal disponible para mypes en el país.

Un detalle práctico: para acceder a los programas de crédito con descuento de INDECOPI (para registro de marca) y a los créditos de Impulso MyPerú, la inscripción vigente en el REMYPE es el requisito común más importante. Mantenerla activa y actualizada es, en la práctica, la llave de acceso a varios beneficios simultáneos.

Panorama de opciones de financiamiento disponibles

Programa / Entidad	Qué ofrece	A quién va dirigido
Impulso MyPerú (COFIDE)	Créditos con garantía estatal a TCEA promedio de ~13%; premio al buen pagador cubre las dos últimas cuotas	Mypes sin historial crediticio o sin acceso reciente a financiamiento; incluye sectores priorizados
FONDEMI (COFIDE)	Hasta S/ 100,000 para capital de trabajo y activo fijo; incluye capacitación y asistencia técnica gratuita	Mypes inscritas en REMYPE canalizadas por cajas, EDPYME y ONG
Cajas municipales y rurales (CMAC/CRAC)	Crédito mype con evaluación adaptada a negocios pequeños y sin historial extenso	Micro y pequeñas empresas formales en todo el país; especialmente fuerte en provincias
Cooperativas de ahorro y crédito (COOPAC)	Préstamos para socias/socios con tasas generalmente menores a las financieras de consumo	Miembros de la cooperativa; requiere ahorro previo como socio
Banca comercial (BCP, BBVA, Mibanco, Interbank)	Líneas de crédito, capital de trabajo y factoring; condiciones según evaluación crediticia individual	Empresas con historial crediticio y estados financieros ordenados; Mibanco especializado en microfinanzas
ProInnóvate / Innóvate Perú	Cofinanciamiento no reembolsable para proyectos de innovación y emprendimiento dinámico	Emprendedoras con proyectos tecnológicos o de innovación con potencial de escalamiento

Impulso MyPerú: la opción con las tasas más competitivas del mercado

El programa Impulso MyPerú, administrado por COFIDE, opera mediante subastas en las que se asignan garantías estatales a entidades financieras para que trasladen créditos en condiciones más favorables a las mypes. Según información publicada en el portal institucional de COFIDE, la tasa de costo efectivo anual promedio de las últimas subastas se ubicó alrededor del 12,84-13%, muy por debajo del promedio del sistema microfinanciero para microempresa (38,45%) y para pequeña empresa (23,13%). Además, el programa incluye un premio al buen pagador: el Estado cubre las dos últimas cuotas del crédito, o el 15% del monto, para quienes mantienen historial de pago puntual.

Uno de los criterios de priorización del programa es justamente incluir a clientes mype sin récord crediticio o que no han recibido financiamiento en los últimos doce meses, lo que lo convierte en una puerta de entrada especialmente relevante para emprendedoras que recién se formalizan. El programa puede tramitarse a través de los bancos BBVA y Mibanco, además de varias cajas municipales y financieras participantes, según la información recogida por BBVA Perú.

Mibanco: el banco especializado en microfinanzas

Mibanco, parte del Grupo Credicorp, es el banco peruano con mayor especialización en crédito a la micro y pequeña empresa. Su modelo de evaluación crediticia está diseñado específicamente para negocios con baja bancarización, lo que le permite atender a emprendedoras con historial crediticio limitado o sin estados financieros formales completos. Opera a nivel nacional, con presencia fuerte en provincias y en segmentos de comercio, servicios y producción artesanal donde trabajan muchas mujeres emprendedoras.

Alternativas para emprendimientos de alto impacto: ProInnóvate

Para emprendedoras con proyectos de base tecnológica o innovación, ProInnóvate (antes Innóvate Perú), entidad adscrita al Ministerio de la Producción, ofrece cofinanciamiento no reembolsable para proyectos que tengan potencial de escalamiento. A diferencia de los créditos tradicionales, el cofinanciamiento no genera deuda: el Estado aporta un porcentaje del costo del proyecto (entre el 40% y el 80%, dependiendo de la convocatoria) y la emprendedora aporta el resto. Los proyectos financiados por Innóvate Perú incluyen emprendimientos que hoy son referentes regionales, como Laboratoria y Cometa, según datos de la PUCP.

Qué piden las entidades financieras antes de prestar

1. RUC activo y habido en SUNAT, con declaraciones al día.
2. Historial crediticio en el sistema financiero (consultable gratuitamente en centrales de riesgo como SBS o Equifax).
3. Antigüedad del negocio: muchos productos requieren entre seis meses y un año de operación formal mínima.
4. Documentos básicos del negocio: estados de cuenta bancarios, facturas recientes, DNI y, en algunos casos, declaración jurada de ingresos.
5. Para montos mayores: garantías reales (inmueble, maquinaria) o aval de una persona con bienes propios.

Preguntas frecuentes

¿Existen fondos exclusivos para mujeres emprendedoras en Perú?

A la fecha de redacción de este post, los programas de mayor escala (Impulso MyPerú, FONDEMI) no tienen cuotas exclusivas para mujeres, aunque las priorizan en algunas convocatorias. Sí existen iniciativas de organismos internacionales (ONU Mujeres, GIZ, BID Lab) que cofinancian proyectos específicos para emprendedoras, pero con convocatorias periódicas y cupos limitados. Conviene revisar regularmente el portal de PRODUCE y ProInnóvate para estar al tanto de nuevas convocatorias.

¿El microcrédito en una cooperativa es una buena opción para empezar?

Para emprendedoras que recién se formalizan o que tienen muy poco historial crediticio, las cooperativas de ahorro y crédito son una opción accesible. El proceso de ingreso como socia (ahorro inicial y pago de cuota de membresía) suele ser bajo, y las tasas de interés son generalmente más bajas que las de financieras de consumo, aunque los montos disponibles suelen ser menores que en el sistema bancario.

¿El historial de Yape o Plin sirve para acceder a un crédito?

Algunas entidades financieras, especialmente aquellas vinculadas a plataformas de pagos digitales, están desarrollando modelos de evaluación crediticia basados en el historial de transacciones digitales. Yape (BCP) ya ofrece microcréditos dentro de la aplicación basados en el historial de uso. Es un ecosistema en expansión, pero todavía no sustituye al historial crediticio formal para montos medianos o grandes.

Autoría y revisión editorial: Contenido elaborado por el equipo editorial del blog, con base en datos del INEI (Encuesta Permanente de Empleo Nacional 2025), información institucional de COFIDE y el MTPE. Fuentes periodísticas consultadas: Infobae Perú y BBVA Perú. Fuente académica: Departamento de Ciencias de la Gestión PUCP. Última revisión: 30 de junio de 2026.